O score sobe quando o seu histórico mostra, mês após mês, que você paga o que deve no prazo, e este guia explica como chegar lá sem atalhos.
O que é o score de crédito e quem calcula
O score é uma nota que resume o seu comportamento como pagador. No Brasil, ela costuma ir de 0 a 1.000 e é calculada pelos birôs de crédito: Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod.
Cada birô usa a própria fórmula e as informações que recebe de bancos, lojas e empresas de serviço. Por isso é normal ter uma nota na Serasa e outra um pouco diferente na Boa Vista ou no SPC.
Bancos e lojas consultam essa nota antes de liberar um cartão, um empréstimo ou uma compra parcelada. Uma pontuação mais alta não garante aprovação, mas indica um risco menor para quem empresta.
Na Serasa, por exemplo, as faixas são apresentadas assim: até 300 é considerado baixo, de 301 a 500 é regular, de 501 a 700 é bom e acima de 700 é excelente.
Como verificar meu score sem pagar nada
A consulta do próprio score é gratuita nos quatro birôs. Basta criar uma conta no site ou no aplicativo oficial de cada um com CPF, e-mail e celular.
Consultar a própria nota não faz ela cair. Você pode olhar quantas vezes quiser.
Aproveite o cadastro para conferir os seus dados pessoais. Endereço antigo, telefone desativado ou nome escrito errado atrapalham a identificação e podem deixar o seu perfil incompleto. Atualizar essas informações leva poucos minutos e ajuda os birôs a montar um histórico mais fiel.
Para ver dívidas e empréstimos registrados em bancos, o Banco Central oferece o Registrato, também gratuito. Ele mostra o que as instituições financeiras informaram no seu CPF.
Passo a passo para aumentar o score
Quem está começando costuma se perder com tanta dica solta. Este roteiro organiza o que tem mais efeito, na ordem em que vale a pena fazer:
- Consulte a sua nota em pelo menos dois birôs e anote o valor de hoje.
- Confira se existe alguma dívida negativada no seu CPF e quem é o credor.
- Atualize endereço, telefone e e-mail no cadastro de cada birô.
- Verifique se o Cadastro Positivo está ativo no seu nome.
- Coloque as contas fixas no débito automático ou crie lembretes alguns dias antes do vencimento.
- Negocie as dívidas atrasadas que cabem no seu orçamento, começando pelas mais antigas.
- Evite pedir crédito em vários lugares no mesmo mês.
- Volte a consultar a nota a cada 30 ou 60 dias para acompanhar a evolução.
Por que pagar as contas em dia pesa tanto
O fator mais importante do score é a pontualidade. Fatura do cartão, boleto de financiamento, conta de luz, água, telefone e internet entram no histórico de quem participa do Cadastro Positivo.
Atrasos curtos e frequentes também contam. Pagar sempre três ou quatro dias depois do vencimento passa a imagem de alguém que vive no limite, mesmo sem chegar a ser negativado.
O débito automático resolve boa parte do problema para quem esquece datas. Outra saída é concentrar os vencimentos em dias próximos ao recebimento do salário, o que muitas empresas permitem mudar pelo aplicativo.
Cadastro Positivo: o que muda na sua nota
O Cadastro Positivo reúne o histórico das contas que você paga em dia, como financiamentos e serviços de consumo. Desde 2019, por lei, a inclusão é automática para todos os consumidores, e quem não quiser participar precisa pedir a saída.
Esse histórico favorece principalmente quem tem pouco crédito no nome. Uma pessoa sem cartão e sem financiamento, mas que paga luz, água e celular em dia, passa a ter informações a seu favor.
Vale entrar no site ou aplicativo de um dos birôs e confirmar se o seu cadastro está ativo. Se você saiu em algum momento, dá para pedir a volta pelo mesmo canal, de graça.
Como negociar dívidas atrasadas
Uma dívida negativada derruba a nota e costuma ser o maior obstáculo para quem quer aumentar o score na Serasa ou em qualquer outro birô. Quitar ou parcelar esse débito é o passo que mais pesa depois de pagar as contas atuais em dia.
Antes de aceitar um acordo, faça as contas. Uma parcela que aperta o orçamento e volta a atrasar deixa a situação pior do que estava. Prefira um valor menor e possível de manter até o fim.
Negocie direto com o credor ou pelos canais oficiais dos birôs, que reúnem ofertas de várias empresas. Desconfie de quem pede depósito antecipado para “limpar o nome” e confira sempre se o boleto está no nome da empresa credora.
Depois do pagamento, o credor tem até cinco dias úteis para pedir a retirada do registro negativo. Se isso não acontecer, você pode registrar uma reclamação no consumidor.gov.br.
Use o cartão de crédito com cuidado
O cartão ajuda a construir histórico quando a fatura é paga inteira e no prazo. O problema começa quando ele vira uma extensão do salário.
Pagar só o mínimo da fatura leva ao rotativo, que tem os juros mais altos do mercado. Além do custo, isso mostra que você não conseguiu quitar o que gastou no mês.
Uma referência comum é não comprometer todo o limite disponível. Usar uma parte menor do limite e pagar a fatura cheia transmite mais segurança do que estourar o cartão todos os meses.
Outra atenção: pedir vários cartões ou empréstimos ao mesmo tempo gera muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo. Para o mercado, isso pode indicar urgência por dinheiro. Espace os pedidos e só solicite quando realmente precisar.
Quanto tempo leva para o score aumentar
Não existe prazo fixo. A nota é recalculada conforme os birôs recebem informações novas, e cada empresa envia esses dados em ritmos diferentes.
Quem quita uma dívida negativada costuma notar alguma mudança nas semanas seguintes à baixa do registro. Já a construção de um bom histórico com pagamentos em dia é gradual e leva meses.
Também é normal a nota oscilar um pouco de um mês para o outro, para cima ou para baixo. O que importa é a tendência ao longo do tempo, e por isso vale acompanhar sem ansiedade.
Uma informação útil: o registro de uma dívida não pode ficar mais de cinco anos nos cadastros de inadimplentes. A dívida pode continuar existindo com o credor, mas a negativação sai depois desse prazo.
Mitos que fazem perder tempo e dinheiro
Pagar para aumentar o score. Não existe serviço legítimo que aumente a nota mediante pagamento. Ofertas assim, por mensagem ou rede social, são golpe. A nota só muda com o seu comportamento financeiro.
Consultar o próprio score derruba a nota. Falso. A consulta feita por você não é considerada pedido de crédito.
Ter conta em muitos bancos ajuda. Abrir contas por abrir não melhora a pontuação. O que conta é como você usa o crédito que já tem.
Nome limpo significa score alto. Não estar negativado ajuda, mas quem não tem histórico de pagamentos pode ter nota baixa mesmo sem dívida. O Cadastro Positivo existe justamente para corrigir isso.
Movimentar muito dinheiro na conta aumenta o score. A renda e a movimentação podem ser avaliadas pelos bancos na hora de conceder crédito, mas a pontualidade dos pagamentos continua sendo o que mais pesa.
Preguntas frecuentes
Como aumentar o score rápido?
O que costuma ter efeito mais rápido é quitar ou negociar uma dívida negativada e manter as contas do mês em dia. Ainda assim, não há como garantir um aumento em um prazo determinado.
Qual birô o banco consulta?
Depende da instituição. Muitos bancos consultam mais de um birô e também usam dados próprios, como o seu relacionamento com eles.
Score baixo impede de ter cartão?
Não necessariamente. Cada banco tem os próprios critérios, e há opções como o cartão com limite garantido por um valor depositado. A nota é só uma das informações analisadas.
Quem é MEI ou autônomo tem score diferente?
O CPF tem um score e o CNPJ pode ter outro. Para a pessoa física, valem as mesmas regras: pagamentos em dia, dívidas negociadas e dados atualizados.
Onde reclamar se a dívida paga continua no meu nome?
Primeiro, fale com a empresa credora com o comprovante em mãos. Se não resolver, registre a queixa no consumidor.gov.br ou no Procon da sua cidade.
Conteúdo informativo. O Universo dos Cartões não é afiliado à Serasa, Boa Vista, SPC Brasil, Quod ou a qualquer birô de crédito e não faz consultas de CPF nem negociação de dívidas.