Ler a fatura do cartão com calma, linha por linha, é a forma mais rápida de achar cobranças que você não reconhece e de não pagar mais do que deve.
As datas que mandam na fatura
Toda fatura tem duas datas que definem quando cada compra será cobrada: a data de fechamento e a data de vencimento.
A data de fechamento é o dia em que o banco encerra a lista de compras daquele mês. Tudo o que você compra até esse dia entra na fatura atual. O que é comprado depois vai para a próxima.
A data de vencimento é o prazo para pagar. Em geral, fica de sete a dez dias depois do fechamento.
Daí vem o chamado “melhor dia de compra”: o dia logo após o fechamento. Uma compra feita nesse dia só será cobrada na fatura seguinte, o que dá quase 40 dias até o pagamento. Muitos aplicativos mostram essa data na tela inicial do cartão.
O resumo: total, mínimo e limite
No alto da fatura costuma aparecer um quadro com os números principais:
- Total da fatura: o valor que quita tudo e evita juros.
- Pagamento mínimo: o menor valor aceito sem atraso. O que faltar entra no crédito rotativo, com juros altos.
- Limite total e limite disponível: quanto o banco liberou e quanto ainda sobra para usar, já descontando as parcelas futuras.
- Opções de parcelamento: propostas para dividir a fatura, com a taxa e o Custo Efetivo Total (CET) de cada uma.
Se a ideia é não pagar juros, o único número que importa no fim é o total.
Lançamentos: como conferir cada compra
Abaixo do resumo vem a lista de lançamentos, com data, nome do estabelecimento e valor. É aqui que aparecem as surpresas.
O nome que aparece nem sempre é o nome da loja que você conhece. Muitas empresas usam a razão social ou o nome do intermediador de pagamento. Um restaurante pode aparecer com o nome da empresa dona, e uma compra online pode vir com o nome da plataforma de pagamento.
Um jeito prático de conferir:
- Abra a fatura no aplicativo, onde dá para tocar em cada lançamento e ver mais detalhes.
- Compare com os comprovantes, as notificações de compra ou o extrato do mês.
- Marque as compras parceladas e confira se o número da parcela está certo, como “3/10”.
- Procure valores repetidos no mesmo dia e no mesmo estabelecimento.
- Anote qualquer lançamento que você não reconheça para contestar.
Compras parceladas e parcelas futuras
Cada compra parcelada ocupa espaço nas faturas dos próximos meses. A maioria dos bancos mostra um quadro de “lançamentos futuros” ou “próximas faturas” com o valor já comprometido.
Vale olhar esse quadro todo mês. É ele que explica por que o limite disponível está menor do que você imaginava e ajuda a planejar as faturas que ainda vão chegar.
Tarifas e serviços que podem estar na conta
Além das compras, a fatura pode trazer cobranças do próprio banco. As mais comuns:
- Anuidade: pode vir cheia, parcelada mês a mês ou zerada, conforme o cartão e as condições combinadas.
- Seguros e assistências: proteção de perda e roubo, seguro de vida ou assistência residencial, às vezes contratados sem que a pessoa perceba.
- Avaliação emergencial de crédito: cobrada quando uma compra passa do limite e o banco a aprova mesmo assim, se você autorizou esse serviço.
- Saque no crédito: tem tarifa própria e juros desde o dia do saque.
- IOF: incide sobre compras em moeda estrangeira e sobre os juros do rotativo e do parcelamento.
Se aparecer um seguro ou serviço que você não quer, é possível cancelar pelo aplicativo ou pela central do banco. Peça o número de protocolo.
Compras internacionais e conversão
Compras em sites estrangeiros ou durante viagens aparecem em reais, mas o valor depende da cotação usada pelo banco. Desde 2020, a regra do Banco Central é converter pela cotação do dia da compra, e o banco precisa informar a taxa utilizada.
Além do câmbio, essas compras pagam IOF, que aparece em uma linha separada ou somado ao valor convertido. Se o lançamento parecer alto demais, confira a data e a cotação informada na fatura.
Encontrei uma cobrança que não fiz. E agora?
Primeiro, confirme se não é uma compra feita por alguém da família com um cartão adicional, uma assinatura renovada automaticamente ou um nome de empresa diferente do que você esperava.
Se a cobrança não for sua:
- Bloqueie o cartão pelo aplicativo, principalmente se houver suspeita de fraude.
- Abra a contestação pelo aplicativo ou pela central de atendimento, informando cada lançamento.
- Guarde o número de protocolo e os prints da fatura.
- Peça um cartão novo, com outro número e código de segurança.
- Se o banco não resolver, registre reclamação na ouvidoria do banco e, depois, no Consumidor.gov.br ou no Banco Central.
Durante a análise, muitos bancos retiram o valor contestado da fatura de forma provisória. Pergunte isso no atendimento, para não pagar uma cobrança que pode ser cancelada.
Um hábito simples que evita sustos
Separar dez minutos depois do fechamento de cada fatura resolve a maior parte dos problemas. Nesse momento, o valor já está definido e ainda há tempo até o vencimento para contestar qualquer coisa estranha.
Ativar as notificações de compra no celular complementa esse hábito: você recebe um aviso a cada uso do cartão e percebe na hora uma compra que não fez.