Le cashback rend une partie du montant dépensé sur la carte, en argent ou crédit sur la facture, et ça vaut le coup seulement quand ce qui revient dans l'année dépasse le coût de l'annualité et que vous ne changez pas vos dépenses pour obtenir l'avantage.
Comment fonctionne le cashback
À chaque achat, l'émetteur de la carte met de côté un pourcentage du montant et le rend au client après un délai. Si la carte paie 1 % et vous dépensez 2 000 € par mois, vous en récupérez 20. En un an, avec le même niveau de dépenses, c'est 240 €.
L'argent ne revient pas tout de suite. Dans la plupart des programmes, le montant reste en attente jusqu'à ce que la facture soit payée ou jusqu'à un délai fixé par l'émetteur, qui peut s'étendre à quelques semaines. Les achats annulés ou remboursés ont le cashback retiré.
Le pourcentage peut être fixe pour tout ou varier par catégorie. Il existe des cartes qui payent plus au supermarché ou pour le carburant et moins ailleurs, et d'autres qui offrent un montant plus élevé seulement les premiers mois d'utilisation.
Où tombe l'argent
Chaque programme a sa propre façon de rendre le montant. Les plus courantes sont celles-ci :
- Réduction sur la facture : le montant apparaît comme crédit et réduit le total à payer le mois suivant.
- Solde sur le compte : l'argent va sur le compte numérique ou courant lié à la carte et peut être utilisé comme n'importe quel solde.
- Investissement automatique : certains émetteurs appliquent le cashback à un produit de taux fixe ou à une réserve dans l'application.
- Crédits chez un partenaire commercial : le montant ne peut être dépensé que dans un magasin ou une application spécifique, ce qui limite l'utilisation.
Le format compte. L'argent sur le compte peut être utilisé pour n'importe quoi. Le crédit limité à un magasin ne vaut que ce qu'il promet si vous y achèteriez déjà.
Les petits caractères du programme
Avant de choisir une carte pour le cashback, il vaut la peine de lire le règlement. C'est là qu'apparaissent les règles qui réduisent l'avantage en pratique.
Certains programmes exigent un montant minimum accumulé pour libérer le retrait. D'autres ont un délai d'expiration, et le solde qui n'est pas utilisé dans ce délai est perdu. Il est également courant qu'il y ait un plafond mensuel : au-delà d'un certain montant d'achats, la carte arrête de rendre.
Il y a aussi les achats qui sont exclus. Les retraits, le paiement de factures avec la carte, les achats de cryptomonnaies, les recharges et les frais de la carte elle-même ne génèrent généralement pas de cashback. Les achats échelonnés génèrent parfois l'avantage versement par versement, et non sur le montant total le jour de l'achat.
Cashback et annualité : le calcul qui décide
Le cashback doit être comparé à ce que la carte facture. Sur une carte avec une annualité de 400 € par an et un cashback de 1 %, vous devez dépenser 40 000 € par an, soit environ 3 333 € par mois, juste pour vous équilibrer.
En dessous de cela, la carte coûte plus cher qu'une carte sans annualité et sans cashback. Au-delà, ce qui reste est un vrai gain, à condition que la facture soit payée en entier.
Certains émetteurs exonèrent l'annualité pour ceux qui dépensent plus qu'un certain montant par mois ou qui conservent des investissements dans l'établissement. Dans ce cas, le calcul change, mais la question est la même : vos dépenses normales atteignent-elles déjà cet objectif, ou devriez-vous dépenser plus pour y arriver ?
Comment calculer si ça vaut le coup : étape par étape
- Additionnez ce que vous dépensez sur la carte par mois. Utilisez la moyenne des trois ou quatre dernières factures, sans compter les achats hors de l'ordinaire.
- Soustrayez ce qui ne génère pas de cashback. Paiement de factures, retraits et autres exclusions prévues dans le règlement.
- Appliquez le pourcentage du programme. Si la moyenne éligible est 2 500 € et le cashback est 1 %, le retour est 25 € par mois.
- Multipliez par 12. Dans l'exemple, 300 € par an.
- Déduisez l'annualité et autres frais. Avec une annualité de 240 €, il reste 60 €. Avec une annualité de 400 €, la carte génère une perte de 100 €.
- Comparez avec l'alternative. Une carte sans annualité, même sans cashback, peut vous laisser plus d'argent en poche.
Cashback ou points ?
Les points ou les miles fonctionnent différemment. Chaque euro dépensé se transforme en une certaine quantité de points, qui peuvent être échangés contre des billets, des produits ou transférés à des programmes de compagnies aériennes. La valeur de chaque point varie selon l'utilisation.
Celui qui voyage fréquemment et suit les promotions de transfert peut tirer plus de valeur des points. Pour celui qui ne veut pas suivre les règles, les délais d'expiration et les tableaux de retrait, le cashback est plus prévisible : le pourcentage est connu et l'argent tombe en euros.
Une façon de comparer est de prendre la valeur d'un échange réel que vous feriez, comme un billet qui coûterait 800 €, voir combien de points il exige et calculer combien chaque point vaut. Ensuite, comparez avec le pourcentage de cashback en euros.
Quand le cashback pose problème
Le risque du cashback est de sembler une réduction et devenir une incitation à dépenser. Un retour de 1 % sur un achat de 500 € est 5 €. Si l'achat n'était pas prévu, vous avez dépensé 495 € de plus que vous n'auriez dépensé.
L'autre problème apparaît quand la facture n'est pas payée en entier. Le dépassement de la carte de crédit fait partie des lignes de crédit les plus chères du pays, et les intérêts d'un seul mois sur le solde impayé sont généralement supérieurs à tout ce que le cashback rembourserait dans l'année. La loi 14.690/2023 a limité les intérêts et les frais du dépassement et de l'échelonnement de la facture à 100 % du montant initial de la dette, mais ce plafond permet encore à la dette de doubler.
Les signes que le programme a cessé d'aider sont faciles à remarquer :
- Vous avez commencé à concentrer vos achats sur la carte juste pour atteindre la limite d'exonération.
- La facture moyenne a augmenté après que vous ayez changé de carte.
- Vous avez déjà payé le minimum ou échelonné la facture depuis.
- Une partie de votre solde cashback a expiré sans être utilisée.
Pour qui le cashback a du sens
Le cashback fonctionne mieux pour ceux qui utilisent déjà la carte pour les dépenses du mois, comme le supermarché, la pharmacie, le carburant et les factures qui acceptent la carte sans frais supplémentaires, et qui payent la facture intégralement à l'échéance.
Pour ce profil, une carte sans cotisation annuelle avec cashback, même si le pourcentage est plus faible, est généralement le choix le plus sûr. Les cartes avec cotisation annuelle élevée et cashback plus important ne valent la peine que lorsque le calcul détaillé montre un surplus à la fin de l'année, en fonction de vos dépenses actuelles.
Il vaut la peine de revoir le calcul de temps en temps. Les émetteurs changent les réglementations, les pourcentages et les règles d'exemption, et la carte qui était avantageuse il y a un an peut ne plus l'être.