Il cashback restituisce una parte dell'importo speso sulla carta, in denaro o come credito in fattura, e conviene solo quando quello che torna in un anno supera il costo dell'annualità e non modifichi le tue spese per ottenere il beneficio.
Come funziona il cashback
Ad ogni acquisto, l'emittente della carta separa una percentuale dell'importo e la restituisce al cliente dopo un certo periodo. Se la carta paga l'1% e spendi R$ 2.000 nel mese, ricevi R$ 20 indietro. In un anno, con lo stesso livello di spesa, sono R$ 240.
Il denaro non torna subito. Nella maggior parte dei programmi, l'importo rimane in sospeso finché la fattura non viene pagata o fino a un termine stabilito dall'emittente, che può arrivare a qualche settimana. Gli acquisti annullati o stornati hanno il cashback rimosso.
La percentuale può essere fissa per tutto o variare per categoria. Ci sono carte che pagano di più al supermercato o per il carburante e meno per il resto, e altre che offrono un importo maggiore solo nei primi mesi di utilizzo.
Dove finisce il denaro
Ogni programma ha il suo modo di restituire l'importo. I più comuni sono questi:
- Sconto in fattura: l'importo appare come credito e riduce il totale da pagare il mese successivo.
- Saldo sul conto: il denaro va sul conto digitale o corrente collegato alla carta e può essere utilizzato come qualsiasi saldo.
- Investimento automatico: alcuni emittenti applicano il cashback in un prodotto a reddito fisso o in una riserva all'interno dell'app.
- Crediti presso negozi partner: l'importo può essere speso solo in un negozio o app specifico, il che limita l'uso.
Il formato ha importanza. Denaro in conto può essere utilizzato per qualsiasi cosa. Credito limitato a un negozio vale solo quello che promette se compreresti comunque lì.
Le scritte piccole del programma
Prima di scegliere una carta per il cashback, vale la pena leggere il regolamento. È lì che compaiono le regole che riducono il beneficio nella pratica.
Alcuni programmi richiedono un importo minimo accumulato per liberare il riscatto. Altri hanno una scadenza e il saldo non utilizzato entro quel termine va perso. È anche comune avere un tetto mensile: oltre un certo importo di acquisti, la carta smette di restituire.
Ci sono anche gli acquisti che rimangono esclusi. Prelievi, pagamento di conti con la carta, acquisti di criptovalute, ricariche e commissioni della carta stessa di solito non generano cashback. Gli acquisti rateali a volte generano il beneficio rata per rata, non sull'importo totale al giorno dell'acquisto.
Cashback e annualità: il conto che decide
Il cashback deve essere confrontato con quello che la carta addebita. Su una carta con annualità di R$ 400 all'anno e cashback dell'1%, devi spendere R$ 40.000 nell'anno, circa R$ 3.333 al mese, solo per pareggiare.
Al di sotto di questo, la carta costa più di una carta senza annualità e senza cashback. Al di sopra, quello che rimane è un guadagno reale, purché la fattura sia pagata interamente.
Alcuni emittenti esentano l'annualità per chi spende oltre un certo importo al mese o mantiene investimenti presso l'istituto. In questo caso, il conto cambia, ma la domanda è la stessa: le tue spese normali raggiungono già questo obiettivo, oppure dovresti spendere di più per arrivarci?
Come calcolare se conviene: passo dopo passo
- Somma quello che spendi sulla carta al mese. Usa la media degli ultimi tre o quattro estratti, senza contare acquisti inusuali.
- Togli quello che non genera cashback. Pagamento di conti, prelievi e altre esclusioni previste dal regolamento.
- Applica la percentuale del programma. Se la media idonea è R$ 2.500 e il cashback è l'1%, il ritorno è R$ 25 al mese.
- Moltiplica per 12. Nell'esempio, R$ 300 all'anno.
- Sottrai l'annualità e altre commissioni. Con annualità di R$ 240, rimangono R$ 60. Con annualità di R$ 400, la carta causa una perdita di R$ 100.
- Confronta con l'alternativa. Una carta senza annualità, anche senza cashback, potrebbe lasciarti più soldi in tasca.
Cashback o miglia?
Le miglia o punti funzionano diversamente. Ogni real speso diventa una quantità di punti, che può essere scambiata con biglietti, prodotti o trasferita ai programmi delle compagnie aeree. Il valore di ogni punto varia a seconda dell'uso.
Chi viaggia frequentemente e segue le promozioni di trasferimento può trarre più valore dalle miglia. Per chi non vuole seguire regole, scadenze di scadenza e tabelle di riscatto, il cashback è più prevedibile: la percentuale è nota e il denaro arriva in real.
Un modo per confrontare è prendere il valore di uno scambio reale che faresti, come un biglietto che costerebbe R$ 800, vedere quanti punti richiede e calcolare quanto vale ogni punto. Poi confronta con la percentuale di cashback in real.
Quando il cashback danneggia
Il rischio del cashback è sembrare uno sconto e diventare uno stimolo a spendere. Un ritorno dell'1% su un acquisto di R$ 500 è R$ 5. Se l'acquisto non era pianificato, hai speso R$ 495 in più rispetto a quanto avresti speso.
L'altro problema appare quando la fattura non è pagata interamente. Il rotativo della carta è tra le linee di credito più care del paese, e gli interessi di un solo mese sul saldo aperto di solito sono superiori a tutto quello che il cashback restituirebbe nell'anno. La Legge 14.690/2023 ha limitato gli interessi e le spese del rotativo e della rateizzazione della fattura al 100% del valore originale del debito, ma questo limite consente comunque che il debito raddoppi.
I segnali che il programma ha smesso di aiutare sono facili da notare:
- Hai iniziato a concentrare gli acquisti sulla carta solo per raggiungere l'obiettivo di esenzione.
- La fattura media è aumentata dopo aver cambiato carta.
- Hai già pagato solo il minimo o rateizzato la fattura da allora.
- Parte del saldo di cashback è scaduto senza essere utilizzato.
Per chi ha senso il cashback
Il cashback funziona meglio per chi usa già la carta per le spese mensili, come supermercato, farmacia, carburante e bollette che accettano carta senza costi extra, e paga l'estratto conto per intero alla scadenza.
Per questo profilo, una carta senza canone annuale con cashback, anche se la percentuale è inferiore, di solito è la scelta più sicura. Carte con canone annuale alto e cashback maggiore vale la pena solo quando il conto passo passo mostra un avanzo alla fine dell'anno, in base alle spese che hai già oggi.
Vale la pena rivedere il conto di tanto in tanto. Gli emittenti cambiano regolamenti, percentuali e regole di esenzione, e la carta che conveniva un anno fa potrebbe non convenire più.