Negoziare il debito della carta di credito di solito costa molto meno che lasciarlo crescere, purché tu arrivi alla conversazione sapendo quanto devi e quanto riesci a pagare.
Perché il debito della carta cresce così velocemente
Quando la fattura non viene pagata, il saldo entra nel credito revolving e successivamente in ritardo. Da quel momento si aggiungono interessi remunerativi, interessi di mora, una penale fino al 2% e IOF. In pochi mesi l'importo può diventare molto più grande degli acquisti originali.
Dal 2024, la Legge 14.690/2023 limita gli interessi e gli oneri del revolving e della rateizzazione della fattura al 100% del valore originale del debito. Il tetto aiuta, ma comunque il debito può raddoppiare.
Per questo, quanto prima inizia la negoziazione, maggiori sono le possibilità di un accordo con sconto e rate che si adattano al portafoglio.
Prima di negoziare: scopri la dimensione reale del debito
- Consulta il CPF nei bureau. Serasa, Boa Vista e SPC Brasil mostrano gratuitamente i debiti negativati, con creditore e importo.
- Guarda il Registrato. Sul sito della Banca Centrale, il Registrato elenca prestiti, carte e finanziamenti a tuo nome presso tutte le istituzioni finanziarie.
- Chiedi il saldo aggiornato alla banca. Nell'applicazione o nel servizio clienti, richiedi l'importo totale del debito e il dettaglio degli oneri.
- Metti tutto in una lista. Creditore, importo, da quanto tempo è in ritardo e se è negativato.
Calcola quanto riesci a pagare
Questo è il passo che più gente salta e che più fa fallire gli accordi. Prima di accettare qualsiasi proposta, annota:
- Il tuo reddito netto mensile.
- Le spese che non puoi tagliare: alloggio, cibo, trasporti, bollette di luce e acqua.
- Quello che rimane, che è l'importo massimo per tutte le rate di debiti sommate.
Se la rata proposta occupa tutto il denaro che rimane, l'accordo tende a non concludersi. È meglio una rata più piccola in più mesi, o risparmiare un importo per pagare in contanti con uno sconto maggiore.
Dove negoziare il debito della carta
- Direttamente con la banca: tramite applicazione, internet banking, servizio clienti o filiale. Molte banche hanno un'area specifica di rinegoziazione con proposte pronte.
- Serasa Limpa Nome: riunisce offerte di vari creditori, con sconto per pagamento in contanti o rateizzato.
- Consumidor.gov.br: piattaforma del governo per registrare il reclamo e chiedere una proposta direttamente all'azienda.
- Campagne di rinegoziazione: iniziative di banche, bureau e organismi di tutela dei consumatori che si svolgono alcune volte all'anno, generalmente con sconti maggiori.
- Procon: aiuta quando la negoziazione non avanza o quando c'è una riscossione abusiva.
Sospetta di chi chiede il pagamento anticipato per "ripulire il nome" o che non è il creditore né una piattaforma nota. Truffe di questo tipo sono comuni.
Come parlare con la banca
Arriva con i numeri in mano e sii diretto su quello che riesci a pagare. Alcune domande aiutano a confrontare le proposte:
- Quale sarà l'importo totale che pagherò al termine dell'accordo?
- Qual è il tasso di interesse mensile e il Costo Effettivo Totale (CET)?
- C'è uno sconto maggiore per il pagamento in contanti o in meno rate?
- In quanto tempo il mio nome esce dai registri degli insolventi dopo il primo pagamento?
- Che cosa succede se ritardo una rata dell'accordo?
Chiedi la proposta per iscritto, nell'applicazione, per e-mail o in un documento, prima di pagare la prima rata.
In contanti o rateizzato?
Pagare in contanti di solito garantisce lo sconto maggiore, a volte molto consistente nei debiti vecchi. Se hai una riserva o puoi risparmiare l'importo in poco tempo, vale la pena chiedere quanto costa estinguere tutto in una volta.
La rateizzazione ha senso quando la rata rientra comodamente nel bilancio. Confronta sempre l'importo totale delle due opzioni, non solo la dimensione della rata.
Dopo l'accordo: cosa cambia nel tuo CPF
Secondo il Codice di Protezione dei Consumatori, dopo il pagamento del debito, o della prima rata dell'accordo, il creditore ha fino a cinque giorni lavorativi per chiedere la rimozione del tuo nome dai registri degli insolventi.
Il punteggio non sale tutto in una volta. Migliora gradualmente, man mano che i pagamenti dell'accordo e degli altri conti vengono registrati in regola. L'attivazione del Cadastro Positivo aiuta in questo processo.
Conserva tutti i comprovanti fino all'ultima rata, e un po' dopo. Se il debito riappare, sono loro che provano il pagamento.
Come non tornare nella stessa situazione
- Riduci il limite della carta a un importo che riesci a pagare interamente ogni mese.
- Paga sempre la fattura completa. Se non riesci, preferisci il finanziamento della fattura al saldo revolving.
- Annota gli acquisti rateizzati per visualizzare le fatture dei prossimi mesi.
- Costituisci un fondo di emergenza, anche se piccolo, per non dipendere dalla carta in caso di imprevisto.
Negoziare è il primo passo. Quello che garantisce che il debito non torni è una carta utilizzata entro i limiti del tuo budget.