Cashback auf der Kreditkarte: Wie es funktioniert und wann es sich lohnt

Cashback erstattet einen Teil des auf der Karte ausgegebenen Betrags in Geld oder als Gutschrift auf der Rechnung zurück, und lohnt sich nur, wenn die Rückerstattung im Jahr die jährliche Gebühr übersteigt und du deine Ausgaben nicht änderst, um von dem Vorteil zu profitieren.

Wie Cashback funktioniert

Bei jedem Einkauf spart der Kartenaussteller einen Prozentsatz des Betrags ein und erstattet ihn dem Kunden nach einer Frist zurück. Wenn die Karte 1% erstattet und du im Monat R$ 2.000 ausgibst, bekommst du R$ 20 zurück. Bei gleichbleibenden Ausgaben sind das im Jahr R$ 240.

Das Geld kommt nicht sofort zurück. Bei den meisten Programmen bleibt der Betrag ausstehend, bis die Rechnung bezahlt wird oder bis zu einer vom Aussteller festgelegten Frist, die mehrere Wochen betragen kann. Bei stornierten oder rückgängig gemachten Einkäufen wird das Cashback abgezogen.

Der Prozentsatz kann für alles gleich sein oder je nach Kategorie variieren. Es gibt Karten, die im Supermarkt oder beim Tanken mehr zahlen und beim Rest weniger, und andere, die in den ersten Monaten der Nutzung einen höheren Betrag anbieten.

Wo das Geld landen kann

Jedes Programm hat seine eigene Art, den Betrag zurückzugeben. Die häufigsten sind diese:

• Rabatt auf der Rechnung: Der Betrag wird als Gutschrift angezeigt und reduziert den Gesamtbetrag im nächsten Monat.
• Guthaben auf dem Konto: Das Geld geht auf das Digital- oder Girokonto, das mit der Karte verknüpft ist, und kann wie jedes andere Guthaben verwendet werden.
• Automatische Anlage: Einige Aussteller investieren das Cashback in ein festverzinsliches Produkt oder in eine Rücklage in der App.
• Guthaben bei Partnershops: Der Betrag kann nur in einem bestimmten Shop oder einer bestimmten App ausgegeben werden, was die Nutzung einschränkt.

Das Format ist wichtig. Geld auf dem Konto kann für alles verwendet werden. Ein auf einen Shop beschränktes Guthaben ist nur dann wertvoll, wenn du dort ohnehin shoppen würdest.

Das Kleingedruckte des Programms

Bevor du dich für eine Karte wegen Cashback entscheidest, lohnt es sich, die Bedingungen zu lesen. Dort stehen die Regeln, die den Vorteil in der Praxis mindern.

Einige Programme erfordern einen Mindestbetrag, um die Auszahlung freizuschalten. Andere haben eine Gültigkeitsdauer, und das Guthaben, das nicht innerhalb dieser verwendet wird, geht verloren. Es ist auch üblich, dass es ein monatliches Limit gibt: Ab einem bestimmten Einkaufswert stoppt die Karte die Rückerstattung.

Es gibt auch Einkäufe, die ausgeschlossen sind. Abhebungen, Rechnungszahlungen mit der Karte, Kryptowährungskäufe, Aufladungen und Kartengebühren generieren normalerweise kein Cashback. Ratenkäufe generieren manchmal Cashback Rate für Rate, nicht auf den Gesamtbetrag zum Kaufzeitpunkt.

Cashback und Jahresgebühr: die Rechnung, die entscheidet

Das Cashback muss mit der Gebühr der Karte verglichen werden. Bei einer Karte mit einer Jahresgebühr von R$ 400 und 1% Cashback musst du im Jahr R$ 40.000 ausgeben, etwa R$ 3.333 pro Monat, um einfach nur die Kosten zu decken.

Darunter ist die Karte teurer als eine Karte ohne Jahresgebühr und ohne Cashback. Darüber ist das Überschüssige echter Gewinn, solange die Rechnung vollständig bezahlt wird.

Einige Aussteller verzichten auf die Jahresgebühr, wenn du über einen Betrag pro Monat ausgibst oder Geldanlagen bei der Institution hältst. In diesem Fall ändert sich die Rechnung, aber die Frage ist die gleiche: erreichen deine normalen Ausgaben bereits dieses Ziel, oder müsstest du mehr ausgeben, um dort anzukommen?

Wie man berechnet, ob es sich lohnt: Schritt für Schritt

1. Summiere deine monatlichen Kartenausgaben. Verwende den Durchschnitt der letzten drei bis vier Rechnungen, ohne ungewöhnliche Einkäufe zu zählen.
2. Ziehe das ab, was kein Cashback generiert. Rechnungszahlungen, Abhebungen und andere im Regulament vorgesehene Ausschlüsse.
3. Wende den Programmprozentsatz an. Wenn der berechtigte Durchschnitt R$ 2.500 ist und das Cashback 1% beträgt, ist die Rückerstattung R$ 25 pro Monat.
4. Multipliziere mit 12. Im Beispiel R$ 300 pro Jahr.
5. Ziehe die Jahresgebühr und andere Gebühren ab. Bei einer Jahresgebühr von R$ 240 bleiben R$ 60. Bei einer Jahresgebühr von R$ 400 macht die Karte einen Verlust von R$ 100.
6. Vergleiche mit der Alternative. Eine Karte ohne Jahresgebühr, selbst ohne Cashback, kann mehr Geld in deiner Tasche lassen.

Cashback oder Meilen?

Meilen oder Punkte funktionieren anders. Jeder real ausgegebene Betrag wird zu einer bestimmten Anzahl von Punkten, die gegen Flüge, Produkte getauscht oder auf Airline-Programme übertragen werden können. Der Wert jedes Punktes variiert je nach Verwendung.

Wer häufig reist und Transfer-Promotionen verfolgt, kann aus Meilen mehr Wert herausholen. Für diejenigen, die keine Regeln, Ablaufdaten und Auszahlungstabellen verfolgen möchten, ist Cashback vorhersehbarer: Der Prozentsatz ist bekannt und das Geld kommt in echtem Geld zurück.

Eine Möglichkeit zum Vergleichen ist, einen echten Austausch zu nehmen, den du machen würdest, wie einen Flug, der R$ 800 kosten würde, zu sehen, wie viele Punkte er erfordert, und zu berechnen, wie viel jeder Punkt wert ist. Vergleiche dann mit dem Cashback-Prozentsatz in Geld.

Wenn Cashback problematisch wird

Das Risiko von Cashback ist, dass es wie ein Rabatt aussieht und zu einem Anreiz zum Ausgeben wird. Eine Rückerstattung von 1% bei einem Einkauf von R$ 500 sind R$ 5. Wenn der Einkauf nicht geplant war, hast du R$ 495 mehr ausgegeben, als du hättest.

Das andere Problem tritt auf, wenn die Rechnung nicht vollständig bezahlt wird. Der variable Zinssatz der Karte gehört zu den teuersten Kreditlinien des Landes, und die Zinsen eines einzelnen Monats auf den ausstehenden Saldo übersteigen normalerweise alles, was das Cashback im Jahr zurückgeben würde. Das Gesetz 14.690/2023 begrenzte die Zinsen und Gebühren des variablen Satzes und der Ratenzahlung auf 100% des ursprünglichen Schuldbetrags, aber diese Obergrenze erlaubt immer noch, dass sich die Schuld verdoppelt.

Die Zeichen, dass das Programm nicht mehr hilft, sind einfach zu erkennen:

• Du fängst an, Einkäufe auf der Karte zu konzentrieren, nur um die Befreiungszielquote zu erreichen.
• Die durchschnittliche Rechnung ist gestiegen, nachdem du die Karte gewechselt hast.
• Du hast seit damals nur die Mindestrate bezahlt oder die Rechnung ratiert.
• Ein Teil deines Cashback-Guthabens ist abgelaufen, ohne verwendet zu werden.

Für wen sich Cashback lohnt

Cashback funktioniert am besten für Menschen, die die Kreditkarte bereits für monatliche Ausgaben nutzen – wie Lebensmittel, Apotheke, Benzin und Rechnungen, die Kartenzahlung ohne zusätzliche Gebühren akzeptieren – und die Rechnung zum Fälligkeitsdatum vollständig begleichen.

Für dieses Profil ist eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr mit Cashback, auch wenn der Prozentsatz niedriger ist, normalerweise die sicherere Wahl. Karten mit hoher Jahresgebühr und höherem Cashback lohnen sich nur, wenn die Schritt-für-Schritt-Rechnung am Ende des Jahres einen Überschuss zeigt, basierend auf deinen heutigen Ausgaben.

Es lohnt sich, die Rechnung von Zeit zu Zeit zu überprüfen. Die Emittenten ändern Vorschriften, Prozentsätze und Befreiungsregeln, und die Karte, die vor einem Jahr vorteilhaft war, kann jetzt nicht mehr vorteilhaft sein.