Seguro do cartão de crédito: o que cobre e quando vale a pena

O seguro do cartão de crédito cobre principalmente compras feitas por terceiros após perda, roubo ou furto, e vale a pena quando o custo mensal é baixo perto do risco que você corre e quando a cobertura não repete o que o banco já é obrigado a fazer.

Que seguros aparecem ligados ao cartão

O nome “seguro do cartão” é usado para produtos diferentes. Antes de contratar ou cancelar, vale saber qual deles está na sua fatura:

Perda, roubo e furto: cobre compras e saques feitos por outra pessoa com o cartão, dentro de um prazo antes da comunicação ao banco.
Proteção de saque sob coação: cobre valores retirados quando o titular é obrigado a sacar ou transferir, como no sequestro relâmpago.
Seguro prestamista ou proteção da fatura: quita a fatura ou parte dela em caso de morte, invalidez ou, em alguns produtos, desemprego involuntário.
Compra protegida: cobre roubo ou dano acidental de produtos comprados com o cartão, por um período após a compra.
Garantia estendida: amplia a garantia do fabricante de bens comprados com o cartão.
Seguro viagem: despesas médicas e bagagem em viagens pagas com o cartão.

Os três primeiros costumam ser vendidos à parte, com cobrança mensal na fatura. Os três últimos muitas vezes já vêm incluídos como benefício da bandeira em cartões de categorias mais altas, sem custo extra.

O que o banco já cobre sem seguro

Esse é o ponto que mais pesa na decisão. Pelo Código de Defesa do Consumidor, o banco responde por falhas na segurança do serviço. O Superior Tribunal de Justiça tem entendimento firmado, na Súmula 479, de que as instituições financeiras respondem por danos causados por fraudes praticadas por terceiros dentro das suas operações.

Na prática, compras feitas com cartão clonado ou após roubo, comunicadas rapidamente, costumam ser contestadas e estornadas pelo próprio banco, com ou sem seguro.

O seguro tende a fazer diferença em situações mais difíceis de provar, como compras feitas antes de você perceber o roubo, saques com uso de senha sob ameaça ou casos em que o banco nega a contestação.

Quanto custa e como aparece na fatura

O seguro é cobrado em geral como uma mensalidade fixa, lançada todos os meses na fatura com o nome da seguradora ou do produto. O preço varia por banco e por cobertura.

Uma forma de enxergar o custo é somar o ano. Uma mensalidade de R$ 10 vira R$ 120 por ano. Se você tem três cartões com o mesmo seguro, são R$ 360 por ano para cobrir um risco que, em boa parte, o banco já assume.

Esses seguros são produtos de seguradoras fiscalizadas pela Susep, a Superintendência de Seguros Privados. O banco atua como distribuidor. A apólice ou o certificado individual deve trazer a seguradora, as coberturas, os limites e as exclusões.

Como avaliar se vale a pena para você

Algumas perguntas ajudam a decidir:

Você anda com o cartão físico na rua todos os dias ou usa mais o cartão virtual e a carteira digital do celular?
O seu limite é alto? Quanto maior o limite, maior o estrago possível antes do bloqueio.
Você mora ou circula em região com muitos casos de roubo de celular e de carteira?
A cobertura inclui saque e transferência sob coação, que o banco costuma resistir mais a devolver?
O valor máximo de indenização cobre o seu limite ou só uma parte dele?
Qual é o prazo de cobertura antes da comunicação do roubo: horas ou dias?

Para quem tem limite baixo, usa pouco o cartão físico e acompanha as notificações de compra, o seguro costuma ter pouca utilidade. Para quem tem limite alto e anda com o cartão o tempo todo, pode fazer sentido, desde que cubra coação.

Exclusões que mais geram problema

Ler as exclusões evita a surpresa de ter o pedido negado. As mais comuns:

Uso do cartão por familiares ou pessoas próximas do titular.
Compras feitas com senha quando não houve coação comprovada.
Golpes em que o próprio titular passou dados do cartão a alguém, como em ligações falsas.
Comunicação ao banco depois do prazo previsto na apólice.
Falta de boletim de ocorrência.

O golpe por engenharia social, em que a pessoa é convencida a fazer a operação, é hoje um dos casos mais frequentes e um dos que mais aparecem nas exclusões.

Seguro que você não contratou

Encontrar um seguro na fatura sem ter pedido é uma queixa comum. Condicionar a liberação do cartão à compra de um seguro é venda casada, prática proibida pelo artigo 39 do Código de Defesa do Consumidor.

Se o seguro foi incluído sem autorização, você pode pedir o cancelamento e a devolução do que foi cobrado. O CDC prevê devolução em dobro de valores cobrados indevidamente, salvo engano justificável.

Como cancelar o seguro, passo a passo

Localize na fatura o nome do seguro e o valor cobrado nos últimos meses.
Abra o aplicativo do banco e procure a área de seguros ou serviços contratados.
Se não houver opção de cancelamento no aplicativo, ligue para a central do cartão.
Peça o cancelamento e o número de protocolo.
Se não reconhecer a contratação, peça também o estorno das mensalidades e a cópia do contrato ou da gravação.
Confira na fatura seguinte se a cobrança parou.
Se a cobrança continuar, recorra à ouvidoria do banco e, depois, ao Consumidor.gov.br ou ao Procon.

Cuidados que valem mais do que qualquer apólice

Algumas medidas simples reduzem muito o risco, com ou sem seguro. Ativar as notificações de compra no celular permite perceber um uso estranho em minutos. Ajustar o limite para o que você de fato usa diminui o prejuízo possível.

Usar o cartão virtual em compras online e manter o físico em casa, quando possível, também ajuda. E guardar o número da central do banco fora do celular facilita o bloqueio rápido se o aparelho for roubado junto com a carteira.