Para acumular pontos com o cartão e não perder nenhum, você precisa saber quantos pontos ganha por real gasto, quando eles vencem e para onde pode transferi-los antes do prazo.
Como os pontos do cartão funcionam
Alguns cartões de crédito dão pontos a cada compra. A conta mais comum é feita por dólar gasto: o banco converte o valor da compra de reais para dólar e aplica uma quantidade de pontos para cada dólar.
Um exemplo com números redondos: se o cartão dá 2 pontos por dólar e o dólar está em R$ 5, uma fatura de R$ 3.000 equivale a US$ 600 e gera 1.200 pontos.
A quantidade de pontos por dólar costuma variar conforme a categoria do cartão. Os mais básicos geralmente não pontuam ou pontuam pouco, e os de anuidade mais alta dão mais pontos.
Cada banco tem suas regras, que ficam no regulamento do programa de recompensas. É lá que estão a taxa de conversão, as compras que não pontuam e o prazo de validade.
Pontos do banco e milhas: qual a diferença
Os pontos que o cartão gera ficam primeiro no programa do próprio banco. Dali, podem ser usados de duas formas:
- Resgate direto: troca por produtos, desconto na fatura, crédito na conta ou vale-compras, dentro do catálogo do banco.
- Transferência: envio dos pontos para programas de fidelidade de companhias aéreas ou de varejo, onde viram milhas ou pontos daquele programa.
A transferência para programas de companhias aéreas costuma render mais quando o objetivo é viajar. O resgate direto tende a ser mais simples, mas em muitos casos o valor de cada ponto acaba menor.
Alguns cartões já pontuam direto num programa parceiro. Nesse caso, os pontos caem lá sem passar pelo banco.
O que conta e o que não conta ponto
Nem todo gasto no cartão gera pontos. Os regulamentos costumam excluir:
- Pagamento de tarifas do próprio banco, como anuidade e juros.
- Saque no crédito.
- Pagamento de boletos e Pix feitos com o cartão, em muitos casos.
- Parcelamento da fatura e encargos de atraso.
- Compras estornadas ou canceladas, que têm os pontos retirados.
Compras parceladas costumam pontuar, mas alguns bancos creditam os pontos de uma vez e outros parcela por parcela. Vale conferir no regulamento para não estranhar o saldo.
Atrasar a fatura pode custar caro também nesse ponto. Há programas que suspendem a pontuação ou cancelam pontos de quem está inadimplente.
Prazo de validade: o ponto que mais faz gente perder
Os pontos têm data para vencer. O prazo depende do programa e pode mudar conforme o tipo de cartão. Em geral, ele é contado a partir da data em que cada lote de pontos foi creditado.
Isso quer dizer que, num mesmo saldo, há pontos vencendo em datas diferentes. Quem acumula aos poucos e resgata de vez em quando corre o risco de perder os mais antigos sem perceber.
Quando os pontos são transferidos para um programa de companhia aérea, passam a valer o prazo de lá, que também é limitado. Transferir sem ter um destino em vista pode só trocar um vencimento por outro.
Outro ponto de atenção: ao cancelar o cartão, os pontos acumulados no programa do banco podem ser perdidos. Antes de cancelar, resgate ou transfira o saldo.
Passo a passo para não deixar vencer
- Abra o aplicativo do banco e procure a área de pontos ou recompensas.
- Veja o saldo total e o extrato com as datas de vencimento de cada lote.
- Anote no calendário do celular a data do lote que vence primeiro, com um lembrete um mês antes.
- Defina para que vai usar os pontos: viagem, desconto na fatura ou produtos.
- Se a meta for viagem, compare quantas milhas o trecho pede antes de transferir.
- Transfira ou resgate com alguns dias de folga, porque a transferência pode não ser imediata.
- Repita a conferência a cada três meses, ou sempre que receber aviso de pontos a vencer.
Como acumular mais sem gastar mais
A regra que vale para qualquer programa é simples: os pontos só compensam se você já ia fazer o gasto. Comprar algo para ganhar pontos quase sempre sai mais caro do que o valor que eles devolvem.
Dentro do orçamento, algumas atitudes ajudam a juntar mais:
- Concentrar as despesas fixas do mês, como mercado, combustível e contas que aceitam cartão, num cartão que pontua.
- Usar o cartão adicional da família, se ele pontuar na mesma conta.
- Ficar atento às campanhas de transferência com bônus, em que o programa parceiro dá pontos extras por um período.
- Comprar por lojas parceiras dos programas de fidelidade, que às vezes dão pontos a mais por real gasto.
Tudo isso só faz sentido se a fatura for paga inteira. Os juros do rotativo de um mês já apagam o valor de muitos meses de pontos.
Anuidade e pontos: faça a conta
Cartões que dão mais pontos costumam cobrar anuidade mais alta. Antes de escolher um cartão por causa dos pontos, compare o custo anual com o que você realmente ganharia.
Um cálculo rápido: se você gasta R$ 2.000 por mês e o cartão rende cerca de 400 pontos por mês, são 4.800 pontos no ano. Veja quanto esses pontos valem em desconto na fatura ou em passagens e compare com a anuidade. Se a anuidade for maior, o cartão pontuado não compensa para o seu perfil.
Muitos bancos dão desconto ou isenção na anuidade para quem gasta um valor mínimo por mês. Peça essa informação por escrito antes de aceitar o cartão.
Cuidados com golpes envolvendo pontos
Saldos de pontos atraem golpistas. São comuns mensagens avisando que “seus pontos vão expirar hoje” com um link para resgate, que leva a uma página falsa para roubar dados do cartão.
Consulte o saldo só pelo aplicativo oficial ou pelo site digitado por você no navegador. O banco não pede senha, código de segurança nem token por mensagem para liberar pontos.
A venda de milhas para terceiros também exige cuidado. Muitos programas proíbem a prática no regulamento e podem bloquear a conta de quem é pego.