Negociar a dívida do cartão de crédito costuma sair bem mais barato do que deixá-la correr, desde que você chegue à conversa sabendo quanto deve e quanto consegue pagar.
Por que a dívida do cartão cresce tão rápido
Quando a fatura não é paga, o saldo entra no crédito rotativo e, depois, em atraso. A partir daí somam-se juros remuneratórios, juros de mora, multa de até 2% e IOF. Em poucos meses o valor pode ficar muito maior do que as compras originais.
Desde 2024, a Lei 14.690/2023 limita os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida. O teto ajuda, mas ainda assim a dívida pode dobrar.
Por isso, quanto antes a negociação começar, maiores as chances de um acordo com desconto e parcelas que cabem no bolso.
Antes de negociar: descubra o tamanho real da dívida
- Consulte o CPF nos birôs. Serasa, Boa Vista e SPC Brasil mostram gratuitamente as dívidas negativadas, com credor e valor.
- Veja o Registrato. No site do Banco Central, o Registrato lista empréstimos, cartões e financiamentos em seu nome em todas as instituições financeiras.
- Peça o saldo atualizado ao banco. No aplicativo ou na central, solicite o valor total da dívida e o detalhamento dos encargos.
- Junte tudo numa lista. Credor, valor, desde quando está em atraso e se está negativada.
Calcule quanto você consegue pagar
Esse é o passo que mais gente pula e que mais faz acordos quebrarem. Antes de aceitar qualquer proposta, anote:
- A sua renda líquida do mês.
- As despesas que não dá para cortar: moradia, comida, transporte, contas de luz e água.
- O que sobra, que é o valor máximo para todas as parcelas de dívidas somadas.
Se a parcela proposta ocupar todo o dinheiro que sobra, o acordo tende a não ir até o fim. É melhor uma parcela menor em mais meses, ou juntar um valor para pagar à vista com desconto maior.
Onde negociar a dívida do cartão
- Direto com o banco: pelo aplicativo, internet banking, central de atendimento ou agência. Muitos bancos têm uma área específica de renegociação com propostas prontas.
- Serasa Limpa Nome: reúne ofertas de vários credores, com desconto para pagamento à vista ou parcelado.
- Consumidor.gov.br: plataforma do governo para registrar a reclamação e pedir uma proposta diretamente à empresa.
- Mutirões de renegociação: campanhas de bancos, birôs e órgãos de defesa do consumidor que acontecem algumas vezes por ano, geralmente com descontos maiores.
- Procon: ajuda quando a negociação não avança ou quando há cobrança abusiva.
Desconfie de quem pede pagamento adiantado para “limpar o nome” ou que não é o credor nem uma plataforma conhecida. Golpes desse tipo são comuns.
Como conversar com o banco
Chegue com os números na mão e seja direto sobre o que consegue pagar. Algumas perguntas ajudam a comparar propostas:
- Qual é o valor total que vou pagar ao final do acordo?
- Qual é a taxa de juros mensal e o Custo Efetivo Total (CET)?
- Existe desconto maior para pagamento à vista ou em menos parcelas?
- Em quanto tempo o meu nome sai dos cadastros de inadimplentes depois do primeiro pagamento?
- O que acontece se eu atrasar uma parcela do acordo?
Peça a proposta por escrito, no aplicativo, por e-mail ou em um documento, antes de pagar a primeira parcela.
À vista ou parcelado?
Pagar à vista costuma garantir o maior desconto, às vezes bem expressivo em dívidas antigas. Se você tem uma reserva ou pode juntar o valor em pouco tempo, vale perguntar quanto fica para quitar de uma vez.
O parcelamento faz sentido quando a parcela cabe com folga. Compare sempre o valor total das duas opções, não só o tamanho da parcela.
Depois do acordo: o que muda no seu CPF
Pelo Código de Defesa do Consumidor, depois do pagamento da dívida, ou da primeira parcela do acordo, o credor tem até cinco dias úteis para pedir a retirada do seu nome dos cadastros de inadimplentes.
O score não sobe de uma vez. Ele melhora aos poucos, à medida que os pagamentos do acordo e das outras contas vão sendo registrados em dia. Ativar o Cadastro Positivo ajuda nesse processo.
Guarde todos os comprovantes até a última parcela, e um pouco depois. Se a dívida voltar a aparecer, são eles que provam o pagamento.
Como não voltar para a mesma situação
- Reduza o limite do cartão para um valor que você consegue pagar todo mês.
- Pague sempre a fatura inteira. Se não der, prefira o parcelamento da fatura ao rotativo.
- Anote as compras parceladas para enxergar as faturas dos próximos meses.
- Monte uma reserva de emergência, mesmo que pequena, para não depender do cartão em um imprevisto.
Negociar é o primeiro passo. O que garante que a dívida não volte é um cartão usado dentro do que o orçamento aguenta.